Pour bien comprendre la différence entre monnaie numérique, électronique et virtuelle, il est nécessaire de s’intéresser en premier lieu à la différence entre la monnaie scripturale et la monnaie numérique.
La différence majeure entre une monnaie numérique et scripturale réside dans la gestion et le contrôle de celles-ci. La monnaie scripturale est gérée et contrôlée via un système centralisé, c’est-à-dire qu’elle est contrôlée par les banques et le gouvernement, et est sous la surveillance de la Banque Centrale. De son côté, la monnaie numérique fonctionne via un système décentralisé et qui n’est donc pas contrôlée ni par les banques et ni par le gouvernement.
La monnaie scripturale correspond à la monnaie légale. Elle constitue le solde des dépôts bancaires, c’est ce qu’on appelle aussi la « monnaie écriture ». La monnaie scripturale répond donc à un jeu d’écritures entre des comptes et qui va circuler par le biais de moyens de paiement scripturaux comme les chèques, les virements et prélèvements bancaires et les cartes.
La monnaie numérique existe uniquement sous forme numérique, c’est-à-dire qu’elle n’est pas tangible. Des supports dématérialisés et numériques peuvent exister, mais elle ne pourra jamais avoir de forme tangible comme un billet de banque. La monnaie numérique regroupe 2 grandes catégories de monnaies :
- La monnaie virtuelle
- La monnaie électronique
Par définition, les monnaies numériques et scripturales sont donc toutes les deux dématérialisées. Même si elles peuvent avoir un support physique ou non, la grande différence se fait dans la création et le contrôle de cette monnaie.
Focus sur la monnaie virtuelle
La monnaie virtuelle fait donc partie de la monnaie numérique et est donc gérée et contrôlée par un système décentralisé. La monnaie virtuelle n’est plus directement liée à la monnaie officielle qui à un court légal.
On retrouve 3 types de monnaie virtuelle :
- La monnaie virtuelle fermée
- La monnaie virtuelle unidirectionnelle
- La monnaie virtuelle bidirectionnelle
La monnaie virtuelle fermée n’a pas de lien avec l’économie réelle, c’est la monnaie que l’on retrouve notamment dans les jeux vidéos pour faire des achats de packs ou de matériels par exemple. Cette monnaie est dite fermée car elle n’a pas de lien avec la monnaie légale, et ne peut être transformée en monnaie scripturale.
La monnaie virtuelle à flux unidirectionnel regroupe par exemple tout ce qui est cagnotte, points de fidélité, Airmiles, etc. C’est donc la monnaie qui va être créée à partir d’achat en monnaie scripturale, donc avec de la monnaie légale. Cependant, elle est dite unidirectionnelle car cette monnaie virtuelle ne peut pas être ensuite retransformée en monnaie légale.
La monnaie virtuelle à flux bidirectionnel correspond aux cryptomonnaies comme le bitcoin. C’est donc de la monnaie que l’on peut acquérir contre de la monnaie légale et qui peut par la suite être retransformée en monnaie légale.
Focus sur la monnaie électronique : cartes prépayées & wallets
Tout comme la monnaie virtuelle, la monnaie électronique appartient à la monnaie numérique. On retrouve 2 types de monnaie électronique :
- Les cartes prépayées (ex : cartes cadeaux)
- Les portefeuilles électroniques aussi appelé « Wallet » (ex : PayPal)
La monnaie électronique peut donc être utilisé sans nécessairement de compte bancaire et elle repose sur le concept de prépaiement. C’est-à-dire que la valeur monétaire a déjà été achetée en amont par le client. Par exemple pour utiliser et payer avec le wallet PayPal, le client a du transférer de l’argent ou recevoir de l’argent sur son compte PayPal, donc de la monnaie scripturale qui une fois sur son wallet devient de la monnaie électronique, c’est le même principe qu’une carte cadeau (carte prépayée).
La monnaie électronique fonctionne avec la même devise que la monnaie légale. La monnaie électronique garde donc un lien avec la monnaie « conventionnelle » car elle est égale à un taux de 1 pour 1, c’est-à-dire que 1 euro de monnaie légale (scripturale) est égal à 1 euro de monnaie électronique.
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