Créé par le Conseil Européen des Paiements (EPC), le service SEPA Request-to-Pay (RTP) a pour vocation de simplifier la réalisation d’opérations financières. Une demande de paiement, initiée par le bénéficiaire, permet de fluidifier le parcours du payeur et d’améliorer le lettrage des opérations.
Qu’est-ce que le Request-to-Pay ?
Littéralement « requête de paiement », le SEPA Request-to-Pay contribue à la dématérialisation des échanges et des processus liés aux paiements. Cette nouvelle norme paneuropéenne (ISO 20022) vise principalement à simplifier la gestion des règlements de factures émises par les sociétés.
Concrètement, le RTP est un service de messagerie bancaire permettant à un créancier d’adresser une demande de paiement à son débiteur. Le Request-to-Pay n’est pas relié directement à un moyen de paiement ; la demande est indépendante de la méthode. Il s’agit plutôt d’un service initiateur qui vient compléter les points de rupture du virement SEPA (SCT).
Le RTP est principalement dédié aux règlements de factures électroniques et au recouvrement de créances.
Quelle valeur ajoutée pour les marchands ?
En 2019, près de 80% des paiements professionnels européens sont opérés via virements bancaires1. Toutefois, ce moyen s’inclue difficilement dans un parcours de paiement 100% digital. Et cela pose problème aujourd’hui. Avec la réforme de la Généralisation de la facturation électronique pour les entreprises, le gouvernement français poursuit sa politique d’accélération de la transition numérique. Les entreprises assujetties à la TVA doivent donc s’adapter afin d’être en mesure d’émettre et de recevoir des factures digitales, d’ici 2024.
Cette nouvelle législation est une réelle opportunité pour le développement de services tels que le SEPA Request-to-Pay. En effet, celui-ci s’inscrit dans une démarche de digitalisation des échanges et d’amélioration de la traçabilité des encaissements. Il peut s’intégrer à une solution de dématérialisation des factures et reste complémentaire aux moyens de paiement habituels des professionnels (virements et prélèvements SEPA).
Comment fonctionne-t-il ?
Le processus Request-to-Pay est établi afin de faciliter les échanges monétaires, dans le cas où un créancier souhaite réclamer un paiement. Celui-ci adresse une demande de paiement grâce à un message RTP au payeur, qui doit ensuite valider ou non l’opération sur son espace bancaire.
Processus étape par étape :
#1. Vente d’un bien ou d’un service (online / offline) entre un créancier (bénéficiaire) et un débiteur (payeur)
#2. Le créancier renseigne les informations nécessaires à la création du message RTP (montant, référence de facture, date de validité…) et l’envoie au débiteur.
#3. Le débiteur reçoit une notification l’informant de la demande de paiement en cours.
#4. Il s’identifie auprès de sa banque afin de valider ou de refuser l’opération.
#5. S’il l’autorise, le créancier reçoit la confirmation d’acceptation. Le débiteur quant à lui s’engage à régler la facture à une date donnée.
#6. Si le débiteur règle par virement SEPA depuis sa banque, le bénéficiaire récupère les références de facture associées dans son opération.
Quelle est la différence entre le Request-to-Pay et l’initiation de paiement ?
Début 2018, la DSP2 (Directive européenne sur les données de paiement) a introduit l’initiation de paiement (PIS) ; une nouvelle manière de déclencher un ordre de paiement. Le RTP et le PIS fonctionnent sur des modèles techniques et économiques différents.
L’initiation de paiement repose donc sur l’obligation européenne d’ouverture des systèmes d’information des banques (Open Banking) et le partage des données de leurs clients à des tiers, grâce à un système d’API AIS / PIS (Account Information Services / Payment Initiation Service).
Grâce à cette ouverture, l’initiation de paiement offre une autre alternative pour compléter les points de rupture des moyens de paiement SEPA classiques. Le créancier peut désormais envoyer une demande de paiement déjà enrichie des données nécessaires au débiteur (montant, IBAN bénéficiaire, référence de facture…). A l’instar d’une authentification 3DS, ce dernier n’a plus qu’à accepter le transfert de fonds depuis son espace bancaire. Ce système permet d’offrir un parcours 100% digitalisé au débiteur et une traçabilité sans faille pour le créancier (suppression du risque d’erreur humaine).
Processus étape par étape :
#1. Vente d’un bien ou d’un service (online / offline) entre un créancier (bénéficiaire) et un débiteur (payeur).
#2. Le débiteur choisi l’initiation de paiement dans le tunnel de paiement du bénéficiaire puis sélectionne sa banque.
#3. Les modalités du paiement sont envoyées par API à la banque du débiteur.
#4. Celui-ci est redirigé sur la page web ou l’application mobile de sa banque sur laquelle il s’authentifie et visualise les détails du paiement puis accepte la transaction.
#5. La banque du débiteur émet le transfert de fonds (virement SEPA classique ou instantané) vers le créancier.
Nous remarquerons que l’objectif du Request-to-Pay et de l’initiation de paiement est similaire : digitaliser les parcours et apporter plus de traçabilité aux créanciers, cependant leur approche technique et leur périmètre d’utilisation sont différents. Le SEPA Request-to-Pay trouve principalement une application dans le règlement de factures et le recouvrement de créances, alors que l’initiation de paiement réponds également aux besoins des paiements e-commerce ou en magasin.
Aujourd’hui, la mise en place de ces technologies sont toujours en cours d’implémentation, l’initiation de paiement ayant cependant une longueur d’avance grâce à l’ouverture complète des API des banques du Royaume-Uni, de France, d’Allemagne et plus généralement d’Europe du Nord/Ouest.
En tant que standard européen, le Request-to-Pay n’implique pas nécessairement l’Open Banking. Cependant sa mise en place et son modèle de distribution commercial n’est à date pas encore clairement défini.
Quelle solution de demande de paiement chez CentralPay ?
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